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401K ìë ¹ ë°©ë² – ASKë¯¸êµ – 미주ì¤ìì¼ë³´
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401k 란 무엇일까 (설명 및 투자 방법, 인출 방법 등) • 코리얼티USA
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- Most searched keywords: Whether you are looking for 401k 란 무엇일까 (설명 및 투자 방법, 인출 방법 등) • 코리얼티USA 401k 수령 나이는 59.5세입니다. 그 전에 인출하면 소득세 + 패널티 10%를 물게 됩니다. 은퇴 계좌이기 때문에 59.5세 이전에 함부로 꺼내 쓸 수 없다는 … 미국 취업 후 401k 계좌를 통해 은퇴 자금을 저축하고 투자를 할 수 있으며 세금 혜택도 받게 되는데요. 이번 글에서는 401k 란 무엇인지 설명과 함께 투자 방법과 인출 방법 등 401k에 대한 전반적인 내용을 정리해볼까 합니다.
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코리얼티USA
401k란
401k 장단점
401k 투자 방법
401k 인출 방법
마무리
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(미국) 은퇴후 연금수령
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(미국) 은퇴후 연금수령 우선 사회보장연금 (SSN)과 Pension 과 401K 등 다양한 연금 제도에 … 주로 저축하는 방법으로 크게 세금공제를 미리해주는 Traditional IRA 와 … … - Most searched keywords: Whether you are looking for
(미국) 은퇴후 연금수령 우선 사회보장연금 (SSN)과 Pension 과 401K 등 다양한 연금 제도에 … 주로 저축하는 방법으로 크게 세금공제를 미리해주는 Traditional IRA 와 … 사회보장연금, SSN, 401K미국에서 일을 하고 은퇴을 하게 되면 몇가지 연금으로 노후 생계를 유지할수 있다. 우선 사회보장연금 (SSN)과 Pension 과 401K 등 다양한 연금 제도에 대해 알아보고 자격조건또한 알아본다. - Table of Contents:
(미국) 은퇴후 연금수령
1 소셜 시큐리티 베네핏 (Social Security Benefits)
2 401K
3 개인 은퇴 연금(Individual Retirement Account IRA)
4 생활 보조금 (Supplemental Security Income SSI)
401K 수령은 어떻게 하는건가요? | 지식톡 | 케이타운 일번가
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주간 지식톡 BEST5
답변을 기다리는 지식톡
401K 수령은 어떻게 하는건가요? | 지식톡 | 케이타운 일번가
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미국의 은퇴 저축 401(k)란? 직장 퇴직/이직시 401(k) 관리하는 방법 4가지
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- Most searched keywords: Whether you are looking for 미국의 은퇴 저축 401(k)란? 직장 퇴직/이직시 401(k) 관리하는 방법 4가지 이 블로그 인기글. 미국에서 영주권자 국민연금 반환 일시금 수령 방법 – 미방문 서류로 처리하기; DMV … 미국 401(k)는 한국의 국민 연금과 비슷한 형태의 저축입니다. 해당 저축은 회사별로 있는 곳도 있고, 없는 곳도 있습니다. 말 그대로 직원들에게 주는 회사가 주는 Benefit(혜택)이죠. 어느날 회사에서 401(k)..[미국에서 살아남기] 미국 생활에 필요한 정보를 통해, 몰라서 손해 보는 일이 없도록, 도움을 드리기 위해서 글을 적어보았습니다.
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미국의 은퇴 저축 401(k)란 직장 퇴직이직시 401(k) 관리하는 방법 4가지
직장 퇴직시 401(k) 관리하는 방법 4가지
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주제 424 401(k) 플랜 | Internal Revenue Service
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- Summary of article content: Articles about 주제 424 401(k) 플랜 | Internal Revenue Service 내국세법은 고용인이 401(k) 플랜에 이연시킬 수 있는 금액을 제한합니다. … 상세한 정보는 주제 412, 일시불 수령, 세금 보고서에 IRA 또는 퇴직플랜의 전환이나 … …
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401k 란 무엇일까 (설명 및 투자 방법, 인출 방법 등) • 코리얼티USA
미국 취업을 하면 401k 계좌를 개설하게 되죠. 이 계좌를 통해 은퇴 자금을 저축하고 투자를 할 수 있으며 세금 혜택도 받게 되는데요. 이번 글에서는 401k 란 무엇인지 설명과 함께 투자 방법과 인출 방법 등 전반적인 내용을 정리해볼까 합니다.
401k란?
1. 미국 은퇴저축
401k는 고용주(employer)가 제공하고 IRS에서 세제 혜택을 주는 은퇴 저축(retirement savings)을 의미합니다. 미국에서 은퇴 준비할 때 중요한 수단 중 하나로 여겨지는데요. 몇 퍼센트를 넣을지 정하면 paycheck에서 자동으로 은퇴 계좌에 저축되며, 다양한 펀드나 주식에 투자할 수 있습니다.
2. 401k 뜻
401k란 세법 조항의 이름을 의미합니다. 정식 표기는 401(k)이며, 영어로 four-one k (폴원케이)라고 발음하죠. 세법 401(k) 조항에는 미국 은퇴 연금 제도와 주식 보상 등에 대한 내용이 담겨 있습니다.
3. 401k 가입
별다른 가입자격은 없고, 대부분 고용주를 통해서 서류 작성(paper work) 후 가입하게 됩니다. 401k는 일종의 복지 Plan이기 때문에 모든 회사가 제공하는 것은 아닙니다. 경우에 따라서 401k 없는 회사도 있죠. 참고로 학교나 비영리 기관에서는 403b 플랜을 제공합니다.
401k 장단점
1. 401k 장점
(1) 401k 매칭 (matching)
매칭(matching)은 고용주가 주는 혜택입니다. 여기에는 다양한 방식이 있는데요. 예를 들어 dollar-for-dollar match라면 직원이 불입하는 금액만큼 고용주가 추가 불입을 해준다는 것을 의미합니다. (1:1 match, 1:2 match, 50% match 등 다양함)
매칭에는 대부분 한도가 있습니다. 예를 들어 dollar-for-dollar match up to 10%라면 paycheck 10%까지만 매치(match)를 해준다는 의미입니다.
매칭은 401k의 가장 큰 장점입니다. 일종의 free money이기 때문인데요. 따라서 만약 401k에 얼마나 넣어야 할지 잘 모르겠다면 최소한 match되는 한도까지는 불입하는 것을 권장합니다.
(2) 401k 세금 혜택
소득세 지연(또는 감면)과 같은 세금 혜택이 있습니다. 다만, 어떤 종류의 계좌에 가입했는지에 따라 세금 혜택이 다르게 적용되는데요. 종류로는 Traditional과 Roth가 있습니다. (자세한 내용은 아래 글 참고)
(3) 401k 론(Loan)
401k에서 융자(Loan)를 받을 수 있습니다. 대출 한도는 계좌 금액의 50%까지이며, 최대 5만불까지 가능합니다. 따라서 대출을 최대한 활용하려면 계좌에 가급적 빨리 10만불을 채우는 것이 좋습니다. (자세한 내용은 아래 글 참고)
401k 론(Loan) 융자 한도 및 활용 방법 정리 (추가예정)
2. 401k 단점
(1) 401k 수령 나이
401k 수령 나이는 59.5세입니다. 그 전에 인출하면 소득세 + 패널티 10%를 물게 됩니다. 은퇴 계좌이기 때문에 59.5세 이전에 함부로 꺼내 쓸 수 없다는 단점이 있습니다.
(2) 401k 벌금 (penalty)
앞서 얘기했듯이 59.5세 이전에 조기 인출하면 세금 보고(Tax return)할 때 인출 금액에 대한 소득세(income tax)를 내야하며, 인출 금액의 10%를 벌금(penalty)으로 물게 됩니다. 금융기관에서는 보통 인출 금액에서 20%를 원천징수(withholding)합니다.
특히 회사 이직이나 퇴사 후 조기 인출(early withdrawal)하는 사례가 많은데요. 소득세와 벌금을 피하려면 롤오버(Rollover)를 해야 합니다. (아래 글 참고)
(2) 401k 한도 (limits)
IRS에서 매년 불입할 수 있는 한도를 발표합니다. 2021년 기준으로 $19,500이며, 부부 모두 직장을 다니는 경우에는 각각 $19,500씩 총 $39,000를 불입할 수 있습니다. 50세가 넘었다면 catch-up 명목으로 $6,500를 추가 불입할 수 있습니다.
Employee 불입 + Employer의 match 금액에 대한 한도도 있습니다. 2021년 기준으로 $58,000이며, 50세가 넘은 경우 $64,500입니다. 만약 한도를 넘어서 불입(over-contribution)하면 초과액에 대해 6% 세금이 추가되니 주의해야 합니다. (아래 글 참고)
한도를 초과한 경우 대처 방법 (추가예정)
401k 투자 방법
1. Target Fund
투자 방법은 회사가 어떤 금융기관에 401k set up 했는지에 따라서 조금씩 다르지만, 가장 흔하게 이용되는 투자 방법은 Target Fund입니다. Target Fund는 펀드 매니저가 은퇴 년도에 맞춰 관리해주는 투자 상품입니다. 보통 펀드 이름 뒤에 Vanguard Target Fund 2045, Fidelity Target Fund 2055와 같이 예상 은퇴 연도가 붙습니다.
2. 다양한 Fund 및 ETF 투자
어디에 투자할지 모르겠다면 Target Fund로도 충분합니다. 다만, Target Fund 수수료(Fee)가 비싸거나 수익률이 만족스럽지 않은 경우가 있는데요. 투자 경험이 있다면 직접 원하는 Fund나 ETF를 선택할 수도 있습니다. 예를 들어 S&P 500 index, Small Cap, Value, BlueChip, Growth Fund나 ETF 등 다양한 투자 대상이 있죠.
3. 추천하는 투자 방식
만약 공격적으로 투자하고 싶다면 개별 주식이나 ETF에 올인할 수도 있습니다. 하지만 은퇴 계좌는 최대한 안전하게 관리해야 하죠. 다양한 투자 방식이 있지만, 개인적으로 올웨더 포트폴리오 투자 전략을 추천하고 싶습니다. (아래 글 참고)
참고로 미국 은퇴 계좌는 주식을 매매하거나 배당금을 받을 때 세금(양도소득세, 배당소득세)이 붙지 않습니다. 따라서 올웨더 포트폴리오(또는 자산배분투자)의 핵심인 리벨런싱을 부담 없이 할 수 있다는 장점이 있습니다.
401k 인출 방법
1. 인출 및 패널티 면제
돈을 인출하려면 set up 되어있는 은행이나 증권사에 요청을 하면 됩니다. 요즘에는 대부분 온라인으로 출금 신청을 할 수 있습니다. 다만, 앞서 얘기 했듯이 59.5세 이전에 조기 인출하면 패널티를 물게 되는데요. 다음과 같은 상황에서는 패널티가 면제되기도 합니다.
본인 사망에 따른 배우자 이전
55세 이 후 퇴사 (해고, 기간만료, 조기은퇴 등)
영구적 장애(A Permanent Disability)
의료비 (AGI의 7.5%를 초과하는 부분)
이혼에 따른 법원 명령 (이혼 수당, 자녀 양육비 등)
SEPPs (Substantially Equal Periodic Payments) 플랜을 시작한 경우
2. 인출 시 주의 사항
59.5세 이전에는 패널티 면제 조건이 아니라면 롤오버(Rollover)를 권장합니다. 다만, 롤오버를 통하더라도 401k 옮기기 전에 주의할 사항들이 있습니다. 예를 들어 베스팅(vesting, 연금수령권) 조건 등도 주의 깊게 살펴봐야 합니다.
401k 찾는 방법 및 전략 정리 (추가예정)
한국 귀국 후 401k 수령 방법 및 주의사항 (추가예정)
마무리
이상 401k 란 무엇이며, 장단점 및 투자 방법과 인출 방법 등에서 대해서 살펴봤습니다. 은퇴 계좌는 노년을 대비하는 수단이기 때문에 잘 관리해야 하는데요. 은퇴 후 소득세율을 계산하여 401k 수령액을 결정해야 하는 등 미리 공부해 두어야 할 내용들이 있습니다. (추후 주제별 토픽을 정리할 예정이니 같이 참고해보시길 바랍니다.)
추가로 읽어볼 글들
Disclaimer : 이 글에서 제공하는 정보는 투자 판단에 대한 조언입니다. 투자는 본인의 판단에 따라야 하며, 그 결과 또한 투자자 본인의 책임입니다.
(미국) 은퇴후 연금수령
미국 연금 제도는 소셜 시큐리티 베네빗 (Social Security Benefit) 을 포함해 각 회사를 통해 제공 받는 Pension 이나 401K 또한 자영업자들이 이용하는 IRA 나 SEP IRA 가 있다. 소셜 시큐리티 베네핏은 미국에서 10년을 일해야 자격조건이 되고 직장을 통해 구한 401K 나 Pension 의 경우 해당 직장에서 규정하는 규칙에의해 자격조건과 액수가 정해 진다.
1. 소셜 시큐리티 베네핏 (Social Security Benefits)
소셜 시큐리티 베네핏 (사회 보장 연금) 자격조건은 총 40 크레딧으로 미국에서 매년 근무할경우 4크레딧이 쌓이고 총 10년동안 일을하면 자격조건이 된다. 태어난 해에 따라 소셜 시큐리티 베네핏을 받을 자격이 달라지고 1960년 이후 태생은 만 67세가 되어야 100% 은퇴 연금을 받을수 있다. 조기은퇴자는 62세부터 수령할수 있으며 약 70% 의 만기 은퇴액수를 죽을때까지 수령할수 있다. 또한, 은퇴시기를 늦추어 70세에 수령도 가능하고 이때는 수령액이 약 30%정도 추가된다. 예를 들어 홍길동이란 사람이 67세에 은퇴를 하여 월 $1000 을 받는다고 가정하면 62세에 은퇴할경우 약 월 $700 수령 그리고 70세에 은퇴할경우 약 $1300의 액수를 매월 수령한다. 소셜 시큐리티 세금은 낼때도 상한선이 있지만 받을때도 상한선이 있다. 2019년을 기준으로 62세 은퇴시 최고 $2,209, 67세 은퇴시 $2,757 그리고 70세 은퇴시 상한선은 $3,770 이다. 이 액수는 매년 조정이 되므로 앞의 액수는 2019년 기준치로 생각하면 된다.
본인이 받을 소셜 시큐리티 수령액은 본인이 낸 소셜 시큐리티 세금을 제일 많이 낸 35년간의 연급을 35로 나누고 또 12개월로 나누면 본인 연금 월 수령액이 된다. 다시 말해서 내 평생 일한 햇수에서 최고 많이 벌었던 35년간의 연급을 기준으로 수령액이 산정된다.
2. 401K
회사를 통해 제공하는 401K는 일정금액을 자신의 노후은퇴를 위해 저금하는 플랜으로 세금 공제 해택이 있다. 따라서, 내가 매월 내 월급의 5%를 401K 에 저축을 해둔다면 그부분에 해당하는 금액에 한해서는 그해 세금 보고시 세금이 공제된다. 세금을 잠시 보류하고 은퇴해 수령할때 세금을 내야 하는것이다. 많은 회사들이 401K Matching 을 제공하여 적게는 1% 또는 많게는 3%까지 Matching 을 해주고 있어 노후 은퇴자금에 보탬이 된다. 단 401K 에 저축된 은퇴 자금은 59.5세가 되기전에 수령하게 되면 10% Penalty 가 있다. 하지만, 돈이 꼭 필요해 은퇴자금에 손을 대야 한다면 수렿하지 않고 401K 에 저축된 돈을 본인이 빌려서 쓰고 차후에 되값는 방법도 있다.
3. 개인 은퇴 연금(Individual Retirement Account, IRA)
IRA 는 회사에서 제공해주는 플랜이라기 보다는 본인이 추가로 은퇴 자금으로 저축하거나 자영업자들이 주로 저축하는 방법으로 크게 세금공제를 미리해주는 Traditional IRA 와 세금공제를 수령할때 받는 Roth IRA 가 있다. 현재 수입이 많다면 Traditional IRA 를 이용해 현재 세금을 줄이고 수입이 적은 편이라면 Roth IRA 를 이용하는것도 좋은 방법이라고 한다.
4. 생활 보조금 (Supplemental Security Income, SSI)
소셜시큐리티 베니핏을 받기위해서는 미국에서 소득이 있어야 하고 10년간 40크레딧을 받아야 하지만 이민 기간이 짧은 한국 노인의 경우 크레딧을 채우지 못해 소셜 시큐리티 베니핏을 받을수 없다. 생활보조금 (SSI)는 주로 저소득층이나 장애인을 대상으로 미국 정부에서 지원해 주는 은퇴 연금이다. 국가에서 지원해주는 연금이라 소득과 자산에 대한 제약도 많다. 자산중 1개의 주택과 1개의 자동차는 허용되지만 개인 소득이 월 $841 이상이거나 자산이 2,000불 또는 부부 합산 $3,000이 은행에 예치되어 있을경우 수령액이 줄어들수 있다. 또한 30일 이상 외국에 거주해도 연금이 잠시 중단되거나 줄어들수 있다.
401K 플랜 한눈에 정리(혜택, 옵션, 규정 등)
401k란?
401K는 미국 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이다. 적립금 한도(2021년 $19,500 / 2022년 $20,500)가 높고, 대부분의 회사가 추가로 저축(Matching Contribution)해 준다.
401K는 두 가지 종류가 있다. 저축한 금액만큼 소득 공제(Deduction)를 받는 Traditional 401K와 소득 공제는 없지만, 투자 소득에 대해서 택스가 없는 Roth 401K가 있다.
Traditional 401K
Traditional 401K는 저축한 금액을 그 해에 소득 공제를 받아 절세할 수 있다. 하지만 인출할 때 인출 금액(원금과 투자 소득 모두)을 그해의 소득으로 간주하여 택스를 내야 한다.
그래서, 은퇴 후 세율이 현재보다 낮을 것으로 예상하는 분에게 좋은 선택이다. 즉, 은퇴 후 소득이 현재 소득보다 적어 세율이 낮을 것으로 예상하면 Traditional 401K에 저축하면 된다.
예로 사용한 세 개의 그림은 편의상 현재 세율과 은퇴 후의 세율을 30%로 가정했다.
Traditional 401K
Roth 401k
회사에 따라 Traditional 401k와 함께 Roth 401k도 제공하는 곳도 있다. Roth 401k는 저축한 금액에 대해서 소득 공제를 못 받지만, 은퇴 후 원금과 투자 소득을 택스 없이(Tax Free) 인출한다.
Roth 401K
일반적으로 은퇴 후 세율이 낮아질 것으로 예상하시면 현재 택스를 줄일 수 있는 Traditional 401K에 저축하는 것이 유리하고, 은퇴 후 세율이 현재와 같거나 높을 것으로 예상되면 현재 택스를 내고, 은퇴 후 인출할 때 택스가 없는 Roth 401k에 저축하는 것이 유리하다.
또한 Traditional 401k와 Roth 401k를 동시에 할 수도 있다. 이때 두 개에 저축한 금액의 합은 해당 연도의 Contribution limit를 넘지 않아야 한다.
Company Matching
401k의 가장 큰 장점은 회사가 직원을 위해 추가로 저축(Matching Contribution)해 주는 것이다. 예를 들어, 회사에서 연봉의 5%까지 100% Matching Contribution을 해 준다면, 연봉 $100,000의 직원이 10%($10,000)을 저축하면 5%($5,000)는 회사에서 추가로 저축해 줘서 총 $15,000을 401K 계좌에 저축된다.
따라서 회사에서 제공하는 Company Matching까지는 무조건해야 한다. 위의 예의 경우 최소한 연봉의 5%는 무조건 저축해야 한다. 왜냐하면, 5% 저축하는 순간, 회사에서 5%를 추가로 저축해 주어 100% 수익률이 되니까.
401k Contribution limit
2021년 최대 저축할 수 있는 금액은 $19,500(2022년은 $20,500)이다. 이 금액은 회사에서 저축해 주는 Matching Contribution과는 상관없다. 50세 이상은 catch-up contribution $6,500을 추가로 저축할 수 있다.
직원 저축 금액과 회사 저축 금액(Matching Contribution)의 합은 최대 $58,000이고, 50세 이상이면 catch-up contribution $6,500이 추가되어 $64,500이다.
본인이 직접 401k 계좌 관리
대부분의 401K 플랜 관리 회사는 웹사이트를 통해 개별 펀드의 정보를 제공한다. 또한, 펀드를 선택할 수 있는 툴을 제공하고, 담당자가 직접 조언도 한다.
명심해야 할 점은 본인이 투자를 결정해야 한다. 따라서, 충분히 이해한 후에 본인에게 적합한 펀드를 선택해서 투자해야 한다.
Vesting period
회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 일정 기간(보통 1~2년)이 지나야 직원의 것이 된다는 ‘연금 수령권 기간’(vesting period)이 있는 곳도 있다. Vesting period 기간 전에 퇴사할 경우, 회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 다시 회사에 돌려줘야 한다.
401k Rollover
회사를 그만 두게 되면 401k를 이전 회사의 플랜에 그대로 두거나, IRA 계좌 또는 새 직장의 401k로 롤오버(rollover) 할 수 있다. 어느 쪽을 선택할지는 각각의 장단점을 비교해 결정하면 된다.
After-Tax 401K Contributions이란?
401k 플랜에서 After-Tax Contributions 가능한 플랜도 있다. 401K 연간 저축 한도 $19,500을 채우고, After-Tax Contributions으로 401K 추가 저축이 가능한 곳도 있다. 하지만 After-Tax Contributions은 소득 공제도 받을 수 없고, 투자 소득을 인출할 때도 택스를 내야 하기 때문에 택스 혜택은 미미하다고 볼 수 있다.
After-Tax 401K
메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA
401k 플랜에 따라 메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA가 가능한 곳도 있다. 메가 백도어가 가능하면 2021년 기준으로 401k 저축 한도 $19,500에 추가로 $38,500을 Roth IRA나 Roth 401(k)에 저축할 수 있다. 따라서 많은 금액을 은퇴자금으로 저축하길 원하면 Mega Backdoor는 좋은 수단이다.
401k Loan
401k 플랜이 허용하면 401k 저축된 금액의 일부(보통 전체의 50% 미만이나 $50,000 미만 중에 적은 것)를 빌려 쓸 수 있다.
401K 인출
59.5세 이전에 인출하면 10% 페널티와 인출한 금액을 소득으로 간주하여 택스를 내야 한다. 59.5세 이후에 인출하면 페널티 없이 인출한 금액에 대한 소득세만 내면 된다.
만약 55세에 회사를 그만둔다면 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출이 가능할 수도 있다.
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